Voici quatre illustrations des possibilités que peut offrir l’assurance-vie:

L’épargne-pension

Aujourd’hui, tout le monde est d’accord sur le fait que le système de pension légale ne permettra plus à lui seul de maintenir votre pouvoir d’achat au niveau de celui que vous connaissez pendant dans votre vie professionnelle. Le fonctionnement dont nous bénéficions  à l’heure actuelle est en danger à cause du déficit du système de répartition des retraites, qui est du principalement au vieillissement de la population couplé à une natalité insuffisante. En effet, le travailleur ne cotise pas pour lui-même mais pour celui qui n’est plus en activité. Et comme il y a plus de nouveaux retraités que de jeunes qui arrivent sur le marché de l’emploi, il y a un déséquilibre entre le nombre de cotisants et le nombre de bénéficiaires. A cela viennent s’ajouter les tensions communautaires dues aux demandes (côté flamand) pour une régionalisation de la gestion du système de la sécurité sociale.

C’est pourquoi, l’épargne pension est une solution qu’il faut envisager. L’épargne-pension et l’épargne à long terme sont des contrats d’assurance-vie auxquels l’état a ajouté un volet immunisation fiscale pour encourager les contribuables à se constituer un capital de retraite complémentaire. Dans le cadre de l’épargne-pension pour l’année 2010 le montant déductible est plafonné à 870 euros. Tandis que pour l’épargne à long terme, le montant est plafonné à 2080 euros toujours pour l’année 2010 et sera fonction de vos revenus professionnels. L’économie réalisée en terme d’impôts se traduit par un rendement supplémentaire substantiel.

Un placement financier intéressant.

L’assurance-vie vous permet aussi de faire un placement rentable en dehors de toute préoccupation pour votre retraite, vous aurez le choix entre différentes possibilités de contrats:

- à court terme (produits structurés de 3 à 5 ans)

- à moyen terme (8 ans et un mois, délais au delà duquel vous serez exemptés du précompte mobilier de 15%)

- pour en savoir plus lisez l’article : Assurance-vie: Branche 21 ou Branche 23?

Un instrument de crédit.

Il arrive souvent que vous soyez” invités” par votre banque à souscrire un contrat d’assurance-vie afin de couvrir les engagements d’un crédit. La plupart du temps ce sera dans le cadre d’un crédit hypothécaire, mais il peut s’agir aussi d’un crédit à la consommation (ex: achat d’une voiture) ou d’un financement pour vous établir en tant qu’indépendant. Le principe veut qu’en cas de décès, le capital soit versé au prêteur à hauteur du solde de la créance. L’excédant sera versé aux héritiers qui devront s’acquitter des droits de succession.

Si un contrat d’assurance-vie existe avant l’octroi du prêt, le bénéfice est transféré au prêteur (la banque) et en cas de décès, là aussi le capital est versé au prêteur à hauteur du solde de la créance tandis que l’excédant profite au bénéficiaire initialement désigné lors de la souscription du contrat.

Dans les deux cas, le remboursement du crédit avant le décès de l’emprunteur libère le contrat d’assurance-vie de l’emprise du prêteur.

Dans le cas précis du prêt hypothécaire, en cas de vie du preneur d’assurance: le principe veut que le versement des primes constitue une épargne qui sera utilisée pour rembourser le prêt quand il arrivera à échéance. Tandis qu’un capital décès (décroissant dans le temps) permet de couvrir le montant du prêt qui n’aurait pas encore été remboursé au moment du décès de l’emprunteur. Cette formule est plus connue sous le nom de l’assurance solde restant dû (SRD).

Un outil de planification successorale.

Enfin, parce qu’un contrat d’assurance-vie permet de constituer des capitaux parfois importants et que ceux-ci peuvent être transmis par le biais du principe de la stipulation pour autrui (le fait qu’une tierce personne qui n’est pas le signataire du contrat pourra en bénéficier), donc sans passer par la case succession avec tout ce que cela implique (fiscalité, délais,…). L’assurance-vie peut s’avérer être un outil de planification successorale efficace, qui s’il est bien utilisé, permettra de satisfaire au mieux les désirs du preneur et des bénéficiaires en toute légalité et leurs permettra une économie fiscale non négligeable.

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En effet, la première règle pour faire fructifier votre investissement est de réduire les frais au maximum. Si les rendements futurs d’un fond sont difficilement quantifiables avec précision sur le long terme, les frais d’entrée et surtout les frais de gestion (qui seront récurrents annuellement tout au long de la durée du contrat) eux sont connus dès le départ. D’où, l’importance de choisir un fond dont les frais d’entrée et les frais de gestion seront les plus réduits. N’hésitez pas à négocier, ou à faire jouer la concurrence. Imaginons que vous placiez 2 000 euros par an pendant 30 ans sur 2 fonds, l’un avec des frais de gestion annuels de 1% et l’autre de 2%. Si chacun rapporte 10% bruts par an (avant les frais), vous disposerez au final de 297 150,43 euros avec le fond à 1% de frais de gestion et de 244 691,74 euros “seulement” avec le fond à 2% de frais. Vous pensiez que ce n’était que 1%  de différence mais au final c’est 53 000 euros de moins pour vous ! Une petite comparaison vaut mieux que tous les discours du monde.

Arbitrer entre risque et rendement potentiel.

Surtout évitez de regarder les performances d’un fond sur le court terme, n’oubliez pas qu’un contrat d’assurance-vie ou d’épargne-pension est un engagement sur le long terme. Prenez une échelle de temps de minimum 5 ans pour juger des résultat d’un fond. Examinez sa composition: sa proportion d’obligations par rapport aux actions. Au plus le pourcentage d’actions est élevé au plus le fond est jugé risqué, mais rien ne vous empêche d’opter pour un fond majoritairement en actions, ou un fond indiciel (ex: fond qui va suivre les performances annuelles de l’indice Bel20) et de migrer vers un fond obligataire (100% d’obligations) à 5 ans de l’échéance de votre contrat pour vous protéger d’un retournement du marché qui pourrait avoir un impact néfaste sur votre investissement. Vous devrez arbitrer, cela dépendra de votre niveau d’ aversion au risque par rapport à votre objectif de rendement (voir profil d’investisseur).

Si vous avez une remarque à formuler ou une question à poser, n’hésitez pas à laisser un commentaire. Si vous désirez recevoir nos mises à jour directement par email, veuillez entrer votre adresse dans le champ à droite.

• Taux de base : Les dépôts produisent de l’intérêt de base à partir du jour calendrier de l’opération et ce, jusqu’au jour calendrier du retrait.
• Prime de fidélité : elle est octroyée sur tout montant restant en compte pendant les 12 mois calendrier suivant le dépôt.

1. Fonctionnement

Le taux de base est calculé  sur une base journalière.
Formule pour le calcul des intérêts : (Capital x Taux d’intérêt x (nombre de jours)) / 365

La prime de fidélité est calculée sur base annuelle, selon le principe du LIFO : last in, first out. Ce qui veut dire que le dernier versement est le premier à sortir en cas de retrait. Si vous versez 100 € mensuellement sur votre compte épargne pendant 6 mois et que par la suite vous procédez à un retrait de 100 €, ces 100 €: seront en fait les derniers à avoir été versés. Et ce, pour permettre aux dépôts plus anciens de bénéficier des mois déjà cumulés et d’ arriver à la période de 12 mois calendrier de présence sur votre compte afin d’entrer en ligne de compte pour la prime de fidélité.

2. Fiscalité

Selon la législation fiscale en vigueur en 2010, la première tranche de 1.730 EUR d’intérêts est exonérée de précompte mobilier pour les personnes physiques résidant en Belgique. Cette exonération s’applique par an et par contribuable. Les comptes communs au nom de deux conjoints ou de cohabitants légaux bénéficient d’une double exonération (3.460 EUR d’intérêts). Tout montant d’intérêt excédant cette tranche exonérée par contribuable et qui n’a pas été soumis au précompte mobilier doit être déclaré par le contribuable dans sa déclaration fiscale annuelle. Si le contribuable est par exemple détenteur de différents comptes d’épargne (individuels ou communs), il doit mentionner les intérêts cumulés qui dépassent la tranche exonérée, dans sa déclaration.

3. Frais

Frais de gestion : gratuit.
Frais de clôture : gratuit.

Les assurances-vie Branche 21:

Une assurance branche 21 est une assurance-vie: appelée aussi assurance-épargne, destinée aux clients qui veulent avant tout, une protection à 100% de leur capital (hors frais et taxes) en leur permettant néanmoins de bénéficier d’un rendement intéressant qui peut être connu à l’avance. A cela peut s’ajouter une part bénéficiaire, appelée aussi bonus qui est versée annuellement.

Frais et taxes de la Branche 21:

Frais:

Il y a 2 types de frais: les frais d’entrée et les frais de sortie avant le terme du contrat. Les frais d’entrée sont fixés à la signature du contrat, n’hésitez pas à les négocier: vous seriez surpris de voir l’impact que pourrait avoir sur votre investissement 1 % de plus en frais de gestion par exemple. Les frais de sortie sont dégressifs: si vous sortez après 1 an les frais sont plus élevés, qu’après deux ans et ainsi de suite. Pour arriver à 0 % de frais de sortie 1 an avant la fin du contrat (soit la quatrième année de contrat pour un contrat de 5 ans).

Taxes:

Une taxe de 1,1% est due sur toutes les primes versées. En revanche, une exonération du précompte mobilier est possible sous certaines conditions (ex: si le rachat est effectué après une période de 8ans).

Les assurances-vie Branche 23:

Une assurance branche 23 est une assurance-vie à caractère plus financier. Elle est couplée à un fond d’investissement(ou une Sicav, voir l’article: Qu’est-ce qu’une Sicav?). Ce type d’assurance-vie est destiné aux clients qui préfèrent un rendement potentiellement plus élevé par rapport à la garantie du capital investi. En ce qui concerne le choix du fond utilisé, la décision revient au client. En fonction de son profil d’investisseur, de son horizon de placement et de ses objectifs il pourra aisément trouver un fond correspondant à ses besoins particuliers.

Frais et taxes de la Branche 23:

Frais:

Il y a 3 types de frais: les frais d’entrée, les frais de gestion et les frais de sortie avant le terme du contrat. Les frais d’entrée et de gestion sont fixés à la signature du contrat, n’hésitez pas à les négocier: vous seriez surpris de voir l’impact que pourrait avoir sur votre investissement 1 % de plus en frais de gestion par exemple. Les frais de sortie sont dégressifs: si vous sortez après 1 an les frais sont plus élevés, qu’après deux ans et ainsi de suite. Pour arriver à 0 % de frais de sortie 1 an avant la fin du contrat (soit la quatrième année de contrat).

Taxe:

Une taxe de 1,1% est due sur toutes les primes versées. En revanche, l’exonération du précompte mobilier est totale que ce soit lors d’un rachat partiel ou du rachat complet.

Les produits structurés à capital garanti:

Les produits structurés offrent le meilleur des deux mondes, à savoir: un capital garanti à 100% (hors frais et taxes) et un rendement potentiellement élevé. Le seul inconvénient est, qu’ils ne sont pas disponibles tout le temps: leurs souscriptions se déroulent de manière limitée dans le temps (ex: souscription du 01 février 2010 au 28 février 2010).

Dans un prochain article je reviendrai sur les produits structurés. Si vous avez trouvé cet article intéressant, inscrivez-vous à notre newsletter pour recevoir nos prochains mises à jour par email.

Une SICAV, c’est une Société d’Investissement à Capital Variable appartenant à la famille des fonds communs de placement (FCP).  Mais vous me direz que ça ne fait pas vraiment avancer le schmilblick et vous avez raison. Alors je vais employé un exemple qui vous permettra d’avoir une meilleure idée de ce qui peut se caché derrière cet outil financier: une boîte de chocolats. Si vous voulez faire plaisir à quelqu’un en lui achetant des pralines, vous choisissez un ballotin avec une seule variété ou un assortiment? Moi, j’opterais pour l’assortiment et la question à se poser à ce moment là est: pourquoi? Parce que, si vous choisissez une variété unique et que celle-ci ne plaît pas à la personne en question, votre envie de lui faire plaisir sera restée vaine. Tandis, qu’en optant pour un assortiment vous augmentez vos chances de succès. Et bien une SICAV, c’est exactement ça: la possibilité de placer votre capital sur un panel de valeurs mobilières très variées, au lieu de tout investir sur une seule.

Les avantages d’une SICAV:

La possibilité de diversification même avec un montant d’investissement relativement réduit: au lieu d’investir votre capital sur une seule valeur mobilière (ex: acheter pour 10,000€ d’actions d’une société) avec les risques que cela comporte en cas de baisse de cours, on achète des parts d’une SICAV et en cas de baisse d’un titre composant la SICAV, les autres valeurs peuvent servir de pare-choc et limiter fortement les dommages comparé à un investissement égal sur un titre unique.

Les désavantages d’une SICAV:

Les frais d’entrée( les droits de souscriptions) et les frais de gestion.

Dans un prochain article, nous verrons plus en détails le fonctionnement et les différentes sortes de SICAV. N’hésitez pas à laisser vos remarques ou questions éventuelles.

Action : j’achète une part du capital, je deviens propriétaire (actionnaire) d’une part de la société.

Obligation : je prête une part de la dette contractée par une société ou un état, je deviens créancier de la société ou de l’état emprunteur qui doit me rembourser mon prêt avec des intérêts.

L’action donne droit à une part des bénéfices quand ils sont distribués : le dividende.

L’obligation donne droit à un intérêt qui est appelé : le coupon.

Dans un prochain article nous verrons la différence de cotation entre une obligation et une action.

• Quels est mon profil d’investisseur?

Depuis novembre 2007, les banques sont tenues suite à une directive européenne d’établir le profil d’investisseur de leurs clients: pour s’assurer de la bonne compréhension du produit proposé. Le client sera invité à répondre à une série de questions  (questionnaire MIFID) sur ses connaissances en matière de produits financiers, sur le fonctionnement des marchés ainsi que sur son attitude face au risque.

On peut classé les différents types de profils en cinq catégories:

1. conservateur
2. défensif
3. neutre
4. dynamique
5. offensif

La différence étant: au plus le risque augmente au plus la proportion en action dans le produit sera élevée. Profil conservateur: 0 % d’actions, 100 % obligations ou  produits structurés avec capital garanti à 100%. Tandis que le profil offensif aura: un ratio de 100% actions qui entraîne une belle perspective de rendement sur le long terme avec néanmoins un risque élevé.

• Quel est mon horizon de placement?

L’horizon de placement correspond à la durée pendant laquelle vous estimez pouvoir vous “passer” de la somme investie. Ces durées sont classées en trois catégories:

1. Le court terme: période égale ou inférieure à 6 mois.
2. Le moyen terme: période allant de 6 mois à 18 mois.
3. Le long terme: période allant au-delà de 18 mois.

Le fait d’avoir en tête votre horizon de placement, vous permettra de choisir le produit le plus approprié afin de tirer le meilleur de votre investissement.

• Quel est mon objectif de placement?

Bien sûr, vous me direz que le premier objectif d’un placement est de protéger et de faire fructifier votre capital. Mais encore? Quel est votre objectif concret? Vous constituer une réserve en cas de coup dur? Envoyer vos enfants dans une université à l’étranger? Préparer votre pension? Là encore: mieux vous saurez cibler votre objectif, mieux vous pourrez tirez parti des produits d’investissement disponibles.

Et vous: quelles questions vous poseriez-vous avant d’investir? Laisser vos commentaires et questions éventuelles.

Comptes épargne sur internet.

Banques	Dénomination	% de base	% de fidélité	Dépôt minimal
Argenta	Paquet E-épargne	1,85 %	0,55 %	Pas de dépôt minimal
Axa	Compte épargne I-Plus	0,50 %	0,40 %	Pas de dépôt minimal
	Compte épargne I-Plus	1,35 %	0,40 %	15.000 EUR
BNP Paribas Fortis	Compte épargne en ligne	1,50 %	0,30 %	Pas de dépôt minimal
	Compte épargne en ligne prémium	1,00 %	1,50 %	12.500 EUR
CBC	E-Compte épargne CBC	1,85 %	0,40 %	Pas de dépôt minimal
Deutsche Bank	DB E-Saving account	1,90 %	0,40 %	Pas de dépôt minimal
Dexia	Compte épargne Internet	1,85 %	0,40 %	Pas de dépôt minimal
Ethias	Compte épargne	1,05 %	1,50 %	Pas de dépôt minimal
	Compte épargne Plus	2,00 %	0,50 %	Pas de dépôt minimal
Fortuneo	Compte épargne Plus	2,20 %	0,50 %	Pas de dépôt minimal
ING	ING Lion Deposit	1,85 %	0,40 %	Pas de dépôt minimal
Keytrade Bank	Compte épargne Azur	2,00 %	0,50 %	Pas de dépôt minimal
Rabobank	Compte épargne	1,90 %	0,45 %	Pas de dépôt minimal

Remarques :

• la prime de fidélité est accordée pour tous les versements qui restent sur le compte pendant 12 mois.
• tous les comptes épargne présentés ci-dessus sont entièrement accessibles par internet et sont totalement gratuits.
• les taux présentés sont ceux appliqués par les banques jusqu’à nouvel ordre.
• En 2010, les premiers 1.730 euros d’intérêts perçus sont exonérés du précompte mobilier(3.460 euros pour un compte commun).

Que pensez-vous de ces offres? Avez-vous déjà opté pour un compte sur internet ou vous préférez les comptes épargnes classiques? N’hésitez pas à laisser vos commentaires.
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